Струва ли си да правим вноски във втора пенсия във Великобритания?

Много хора във Великобритания си задават този въпрос. Често той възниква и поради това, че работодателят настоятелно изпраща имейли, за да Ви покани да се присъедините към пенсионен фонд – нещо, което е длъжен да предложи според законодателството на Обединеното кралство. Доста хора знаят, че тези пенсии се облагат с данък при получаването им и това прави въпроса още по-сложен.

Този въпрос има няколко страни. Внасянето на процент от Вашата заплата в пенсионен фонд за втора пенсия е вид инвестиране в бъдещето Ви. В Обединеното кралство държавната пенсия не зависи от размера на заплатата Ви. Затова, хората, които искат да имат по-прилична пенсия, обикновено правят вноски в пенсионен фонд за т.н. втора пенсия (workplace pension).

Това инвестиране е различно от спестяването на пари в спестовна книжка, защото тези пари не могат да се изтеглят, когато човек пожелае, а когато законът разреши. В общия случай, към момента на писането на този материал човек има достъп до парите от втората си пенсия, когато навърши 55 г. Тази възраст ще се покачи на 57 г. от април  2028 г. С други думи, ако сте родени след април 1971 г., Вашата възраст за достъп до парите от втората пенсия ще бъде 57 г.

Дали си струва зависи от няколко фактора, но в повечето случаи да, струва си да правите вноски във втората пенсия (workplace pension), дори ако по-късно средствата се облагат с данък при теглене. Нека разгледаме защо:


✅1. Работодателят добавя средства — “безплатни пари”

Ако участвате в пенсионен фонд, предложен Ви от работодателя и влагате пари в т.н. workplace pension (пенсия от работното място), работодателят също прави вноски във Вашата пенсия — обикновено между 3% и 5% от заплатата Ви, като конкретния размер се уточнява в документацията  от фонда.
Това е основната причина да не се отказвате, защото така получавате средства, които иначе бихте загубили.

Пример:
Ако Вие внесете £100, работодателят може да добави £50. Това означава 50% доходност още при внасянето. Процентът може да бъде различен при различните пенсионни продукти.

Забележка: хората, които работят като самостоятелно заети лица (self-employed) нямат работодател и не могат да се ползват от точно тази облага. Могат обаче да се ползват от останалите, за които ще прочетете по-надолу.


✅2. Държавата също подпомага чрез данъчно облекчение

Вашите вноски в пенсията се намаляват от облагаемия доход, така че плащате по-малко данък в момента.

  • Ако сте данъкоплатец с основен данъчен процент – basic rate taxpayer (20%), всяка вноска от £80 реално се превръща в £100 във Вашата пенсия.

  • Ако сте данъкоплатец, плащат висок данък – higher rate taxpayer (40%), ефектът е още по-изгоден.

Така че реално получавате данъчно облекчение при внасяне, което частично или напълно компенсира бъдещото облагане при теглене.


✅3. Дългосрочен растеж чрез инвестиции

Средствата във Вашата пенсия се инвестират (обикновено в комбинация от акции и облигации) и нарастват без данъци, докато се намират в пенсионния фонд.
Това означава, че дори и да бъдат обложени при теглене, натрупаният растеж през годините обикновено надвишава ефекта на данъка.


✅4. Облагане при теглене

Да — когато започнете да теглите средства (обикновено след навършване на 55–57 години):

  • 25% от сумата може да бъде изтеглена напълно без данък;

  • Останалите 75% се облагат като обикновен доход — но често вече сте в по-нисък данъчен клас в пенсионна възраст, отколкото по време на активна трудова дейност.

Така че реално плащате по-малко данък върху тегленето, отколкото сте спестили при внасяне.


⚖️ Обобщение

Предимство Описание
✅ Работодателски вноски Допълнителни средства, които бихте загубили, ако не участвате
✅ Данъчно облекчение Намаляване на данъчната тежест при внасяне
✅ Без данък върху растежа Инвестиционният доход не се облага
✅ 25% без данък при теглене Част от сумата е напълно необлагаема
⚠️ Облага се при теглене Да, но обикновено при по-ниска ставка

 Заключение – струва ли си да внасяме пари във втора пенсия?

В почти всички случаи:
✅Да, струва си да участвате във втората пенсия (workplace pension), особено ако работодателят прави своя дял от вноските.
Дори с последващо облагане, общата възвръщаемост обикновено е значително по-добра, отколкото ако спестявате самостоятелно след плащане на данъци.

На този въпрос трябва да се гледа като на инвестиционен въпрос – плащате сега, за да получите по-достойно съществуване, когато вече не работите.

Разбира се, има и други форми на инвестиции, които може да предпочетете.

Този материал е подготвен от Мария Томпсън по материали на

Контакти

Социални мрежи

Работно време с клиенти